У меня недавно умер отец. У него остались непогашенные кредиты. Имущества для вступления в наследство нет. Может ли банк потребовать от меня выплаты его кредитов?

Наследство состоит из вещей, иного имущества и некоторых обязательств, к примеру, кредитов, оставшихся после человека. Если наследник принимает наследство, он получает и имущество, и обязательства умершего. Вы не обязаны что-либо выплачивать по этому кредиту, потому что не вступали в наследство. Никакой специальной справки о невступлении в наследство не существует.

Недавно я взял займ в микрофинансовой организации. После подписания документов обнаружил в договоре, что получил «в нагрузку» еще медицинскую страховку и юридическое сопровождение. Могу ли я отказаться от них, поскольку это связано с дополнительными денежными расходами?

При получении потребительского кредита банк или микрофинансовая организация могут предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования:

договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;

договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;

договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.

Вместе с тем в соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЭ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЭ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

Предлагаемые организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) положения о страховании рисков, здоровья, а равно о юридическом сопровождении, явно выходящим за рамки предмета договора займа, являются добровольными. То же касается и юридического обслуживания.

Порядок изменения договора займа должен быть прописан в самом договоре. В противном случае вы можете обратиться в суд с требованиями об изменении условий договора и доказать ваше добросовестное заблуждение в части навязывания вам страховых и юридических услуг.

Я пенсионерка, у меня есть несколько кредитов, за которые мне приходится платить больше половины пенсии. Могу ли я признать себя банкротом и не платить по кредитам?

Банкротство гражданина — это судебная процедура, в результате прохождения которой, при наличии для этого веских оснований, гражданин избавляется от своих долгов. Инициатором банкротства может быть как сам пенсионер, так и его кредиторы.

Чтобы обратиться в арбитражный суд, необходимо обладать следующими признаками банкротства:

просрочка по обязательным платежам должна составлять более трех месяцев;

у пенсионера нет возможности выплачивать долги, при этом сумма задолженности не важна;

другие основания (утрата трудоспособности, потеря кормильца, присвоение инвалидности и т. д.).

Прежде всего, для подачи заявления о признании себя банкротом гражданину необходимо собрать документы, подтверждающие отсутствие возможностей для выплаты долгов. На этом этапе должнику нужно предоставить доказательства того, что, когда он оформлял кредит, его материальное положение было стабильным, но в данный момент возникли обстоятельства, из-за которых он не может выполнять свои обязательства в прежнем объеме.

Собрав документы, можно приступать к составлению заявления, где требуется изложить причины своей неплатежеспособности, подкрепив это соответствующим документом. Это может быть:

заключение медицинской комиссии об установленном заболевании должника или члена его семьи;

свидетельство или справка о смерти мужа при условии, что он выполнял роль кормильца семьи;

трудовая книжка с записью об увольнении;

справка об установлении инвалидности, если проблема заключается в утрате трудоспособности должника;

договор поручительства, если гражданин выступал поручителем другого физического лица, которое не выплачивает свою задолженность, и она перешла к пенсионеру-поручителю.

Если вас признают банкротом, то право на получение пенсии не лишат, но выплата вам будет производиться управляющим в размере прожиточного минимума. Кроме того, если подать ходатайство для выделения дополнительных средств, суд может его одобрить. Но для этого необходимо наличие веских причин — необходимости прохождения курса лечения, оплаты съемного жилья и прочее.

Отвечал юрист
Сергей ПОДБОЛОТОВ